Новый механизм привлечения «спящих» денег населения в банковский сектор

27 ноября 2018
Новый механизм привлечения «спящих» денег населения в банковский сектор  

В 2018 году произошли значимые системные преобразования, которые еще долгое время будут оказывать серьезное влияние на рынок инфраструктурных проектов и ГЧП. Речь идет как о кадровых перестановках в федеральном и региональных правительствах, так и об анонсированных инициативах, в числе которых «национальные проекты», «комплексный план развития магистральной инфраструктуры», «единый центр инфраструктурных компетенций», «список Белоусова», «фабрика проектного финансирования» и другие. Все инициативы можно условно разделить на 2 категории. Цель первой – сформировать пул проектов, которые решат задачи, поставленные Президентом России в майских указах, цель второй – найти финансирование для реализации перспективных идей. Если с первым пунктом все вроде бы получается - бросили клич и все инициаторы в расчете на федеральную поддержку прислали свои идеи и проекты, то со вторым ситуация гораздо сложнее. По словам первого вице-премьера, министра финансов РФ Антона Силуанова общий объем финансирования национальных проектов до 2024 года должен составить 14 трлн рублей. Очевидно, что в условиях дефицита бюджетных средств нужно привлекать частные инвестиции. Но даже если взять только «план развития магистральной инфраструктуры», требующий около 7 трлн руб., и разделить его пополам между бюджетом и частными инвесторами, то получится, что необходимо привлечь из внебюджетных источников не менее 3,5 трлн руб. за 5 лет. Цифра огромная, особенно, если учитывать, что таких денег у пенсионных фондов и банков, финансирующих инфраструктурные проекты, в настоящее время просто нет. Возможным выходом может стать мобилизация «спящих» средств населения.

За денежные накопления и свободные средства граждан давно ведется борьба как государственных структур в виде фискальных методов (налоги, сборы), так и кредитных учреждений в формате «привлекательных» условий размещения. Креатив профессиональных финансистов в последнее время оставляет желать лучшего. От банкиров давно не поступает свежих идей, меняются лишь названия депозитов, «пляшут» процентные ставки, «шуршат» акции, «трещат» аналитики, улыбаются консультанты. Рынок ОФЗ фактически провален – население не спешит приобретать эти бумаги. Между тем потребность во внебюджетных инвестициях для реализации национальных проектов обостряется все сильнее. Имеющегося на сегодняшний день объема финансовых средств явно недостаточно.

Что соблазнительного и нового можно предложить человеку в обмен на его средства, доверие и симпатию? Как извлечь колоссальные деньги «лежащие под матрасом»? Как ненавязчиво вовлечь в оборот black cash? И кто сказал, что экономическими вопросами могут заниматься исключительно финансисты и банкиры? В данном материале мы представим идеи маркетологов, PR-специалистов и риск-менеджеров относительно создания новых финансовых продуктов и инструментов.

Вершиной в искусстве привлечения средств частных лиц являются методы, при которых граждане, расставаясь или вкладывая деньги, испытывают радость, думают о перспективах, начинают мечтать. Мотивы и обстоятельства, побудившие вложить деньги, связаны с жизненно важными событиями и будоражат воображение. В основе такого рода искусства лежат легальные психологические методы, основанные на определенных зависимостях человека, действующие на подсознательном уровне и учитывающие менталитет целевых групп. Особенно в этом преуспела церковь. Однако есть примеры из светской жизни – «Торгсин», Volkswagen, облигации Госзайма в СССР.

Для большинства населения в условиях недостатка финансовой грамотности, опыта и немалого чувства страха перед сложными финансовыми механизмами оптимальным способом хоть как-то сохранить и приумножить свои сбережения пока остаются банковские депозиты и вложения в недвижимость. Отталкиваясь от описанных выше предпосылок, мы сформулировали для себя несколько задач:

  • Необходимо разработать новый банковский продукт, который приносил бы внушительный дополнительный доход кредитным учреждениям и позволил бы получить в оборот значительные денежные средства граждан.
  • Новый банковский продукт должен быть прост и понятен подавляющему большинству населения, чтобы граждане могли безопасно вкладывать денежные средства и получать доход. Основной смысл – вложил – приумножил – получил. Новый продукт должен стать альтернативой депозитам. Прибыль граждан от использования продукта должна быть выше, чем у банковских вкладов.
  • Новый инструмент должен быть узнаваем. Психологическая основа должна содержать идеи и слова, которые у всех на слуху, о которых думает подавляющее большинство. Они не дают расслабиться, так как являются жизненно важными, актуальными и злободневными.
  • Концепция должна строиться на убежденности в непоколебимости и продолжительности. То, во что население вкладывает деньги, постоянно растет в цене и этому росту предела не существует.

Решением поставленных задач является появление нового банковского продукта – Сберегательный метрический счет («СМС»).

Сберегательный метрический счет открывается гражданам Российской Федерации в кредитных учреждениях на всей территории страны, является обезличенным счетом, не входит в систему страхования вкладов, отображает рыночную стоимость одного квадратного метра жилой площади в регионе и содержит информацию о количестве обезличенных квадратных метров, приобретенных гражданином.

Гражданин, желающий открыть «СМС», приходит в банк или в режиме онлайн знакомится с курсами купли-продажи квадратного метра на дату заключения договора и приобретает один или несколько обезличенных квадратных метров, которые незамедлительно зачисляются на его «СМС». Квадратный метр постоянно растет в цене и благосостояние гражданина день ото дня приумножается. По прошествии определенного промежутка времени гражданин закрывает «СМС», получая вложенные денежные средства и маржу. На усмотрение банка, «СМС» открывается сроком от одного года, а гражданину разрешается делать дополнительные взносы (приобретать обезличенные квадратные метры) или частично снимать их со счета, переводя квадратные метры в наличность. Банк устанавливает курсы купли - продажи обезличенного квадратного метра на свое усмотрение, опираясь на базовую котировку.

Как при купле-продаже валюты, инвестиционных монет, обезличенных граммов драгоценного металла, банк, опираясь на базовую котировку, самостоятельно устанавливает курсы купли – продажи обезличенного квадратного метра в единицу времени и информирует об этих котировках инвесторов. Базовая котировка может рассчитываться на основании данных органов статистики, независимых экспертных центров или регуляторов рынка недвижимости.

Система «СМС» проста, прозрачна, безопасна и основана на жизненно важных процессах – жилье, доход, неизменный рост.

По сути, «СМС» — это синтез из двух полюбившихся населением России способов вложения денежных средств – недвижимость и депозит, что дает возможность безграничного роста привлечения средств и притока новых клиентов. «СМС» привязан к цене квадратного метра в каждом субъекте Российской Федерации. Однако никто не запрещает жителям регионов приобретать обезличенные квадратные метры, например, в Москве и иных городах, или москвичам скупать квадратные метры в глубинке России.

Квадратный метр переходит из меры площади в инвестиционный инструмент, становится товаром и объектом для извлечения прибыли.

Согласно исследованиям ожидается, что самыми активными инвесторами «СМС» станут граждане со средним и низким уровнем дохода, именно у этой категории населения имеются пусть и небольшие, но реальные деньги, хранящиеся «под матрасом» на «черный день». Эта категория граждан самая многочисленная, именно они не имеют возможности купить квартиру для проживания целиком или в инвестиционных целях, однако часть квартиры, в виде обезличенных квадратных метров вполне могут себе позволить.

Первичные расчеты доказывают, что объем привлекаемых средств через систему «СМС» составит более 300 млрд рублей в первый год, с потенциалом до 2 трлн. рублей ежегодно.

В отличие от рынка акций строительный рынок, а если будет угодно - рынок квадратного метра – абсолютная реальность, ведь квадратный метр существует не на бумаге. Рынок квадратного метра не подвержен сильной волатильности, не может резко «рухнуть» или резко «взлететь» – это не эфемерная криптовалюта. Крупные банки давно вошли в проекты по софинансированию строительства, имеют определенный фонд недвижимости, предлагают ипотеку. Система «СМС» позволит запустить своеобразное IPO всей строительной отрасли в стране, кроме того, может косвенно влиять на затянувшуюся стагнацию на российском рынке недвижимости. В перспективе возможно увеличение количества новых строек (объектов нового жилищного строительства), а это уже рабочие места, отчисления в бюджет, развитие строительной индустрии и смежных отраслей.

Система «СМС» реальный, не фискальный способ вовлечения «спящих» средств граждан в экономику Российской федерации. В дальнейшем, полученные банками сверхдоходы могут быть направлены на финансирование проектов, связанных с созданием, модернизацией и реконструкцией объектов общественной инфраструктуры, что создаст еще один стимул для развития Российского рынка строительства.

Система «СМС» разработана для доступа к операционным и накопленным средствам населения, управления активами, извлечения прибыли. Проектные инициативы не носят принудительного характера, не являются финансовыми пирамидами, не содержат криминальный подтекст, не политизированы, свободны от коррупции и созданы на основе тщательного анализа экономических ситуаций и менталитета потребителя, привычек, чувств, потребностей граждан. Проект готов к реализации немедленно, работает при любом политическом режиме и экономической ситуации.

Сберегательный Метрический Счет – это адаптированная для Российской Федерации версия глобального финансового проекта SAM, все права на который принадлежат Стратегической группе «Гиперион».

Официальная презентация системы «СМС» состоится в рамках Саммита лидеров рынка инфраструктурных проектов (InfraSummit) 11 декабря 2018 года в г. Москве. Подробная информация и регистрация осуществляются на сайте www.infrasummit.ru.

Управляющий партнер Стратегической группы «Гиперион»,
Координатор «Инфраструктурного клуба» (InfraClub)